跟銀行貸款，是一堂老闆你長期需要學習的功課
如果學不好，你經營的公司很有可能會因為資金周轉不靈和因為現金流不足而面臨倒閉的風險。不可不慎
今天就先從銀行貸款這個你人生裡幾乎99%的時間都會需要跟銀行打交道這裡開始。很多人以為銀行是值得信任的，民眾把錢存在銀行裡是安全的。但是我們一開頭便要告訴你一個事實，銀行有分良善與邪惡兩種經營主旨和經營方向。曾經有一個華爾街的頂尖企業家，他曾經說過一句話：『成功除了厚厚的一疊名片簿與客戶資料外，無外乎就是找到會支持你的銀行家』。由此可見，銀行家這個名詞與職業，對於社會經濟的長期發展與企業擴大背後佔有多大的份量。無論你是公司經營和是經營店鋪。你都會需要維持現金流與周轉金。而當你遇到經濟波動與市場變化時，你擴大經營範疇，你擴大營業額，你找新人才發展新組織與業務體系。這些都會需要資金。而關於『貸款』這件事幾乎是所有經營負責人都會遇到的問題。因此跟銀行往來的相關技巧便舉足輕重。而每個地方國家的金融與銀行地區規則不同。即使是國際銀行，也有屬於它們的規矩與潛規則。一定要留心。
1.首先你必須要先找到願意跟你往來的銀行
這可不是在你家隔壁或附近有的銀行，就是會願意跟你往來的銀行。這一點幾乎很多人都誤解了。我舉兩個我親身的案例。這裡就不說哪一家銀行，首先這是一間民營銀行，離我家非常近且因為地緣關係，一開始公司設立的時候，這間銀行無疑是最方便的，因為他距離最近。但是當事業逐漸發展擴大的過程裡，幾乎當時現金流他們家銀行是我的主要往來銀行。請記得你開戶與存領錢，這是你的自由。因為這是你的錢。銀行不能拒絕你的提領。除了你存的假鈔具有刑事責任之外。開戶和存領錢是自由市場機制。但是這不代表該銀行願意跟你有任何往來意願。
為什麼我會這樣說呢？當時公司發展時現金流幾乎都在這家銀行之外，往來徵信與經營者與股東的相關個人信用也都在這家銀行。可以說是他幾幾乎為公司往來的主力銀行。在這家銀行開戶時間也非常久長達10多年。照正常來說記錄與現金流都可以調到歷史紀錄。如果有需求貸款應該會很容易，畢竟是長期客戶。當時我也是這樣天真的以為。2020年疫情開始到2023年正式結束之後，由於國際經濟已經跟以往不相同。因此在訂單銳減或客戶受影響之下。公司當時的營業額受到擠壓。當時幾乎國際上所有的展覽都被迫取消。這對我們來說損失慘重。所幸的是公司有充足的資金與租貸收入可以支撐公司的營運。好不容易熬到了疫情結束之後，業務開始飛速成長。營業額也跟著提升。於是在開始擴大時，需要穩定的原物料與供應鏈零件。因此這時候就需要資金了。
在當時在那家銀行總共存了將近新台幣1100餘萬元，雖不多但是集中這一家銀行(因為他們是我們往來的主力銀行)。但是沒想到的是，當我跟該分行提出貸款需求時，分行銀行的第一線工作人員都非常客氣和有禮幫我們轉至企金的貸款單位。這時候精彩的就來了。該銀行的企金人員與我談的總共有兩個銀行經理，一個叫『徐上丁』，另一個叫『黃金富』，兩人皆是法金的經理人。當我有說明目前存款總金額達1100餘萬元，想申請款400~500萬元。沒想到對方堅持不承作。主管感到非常納悶為什麼銀錢不願意呢？於是財務主管沒好氣的就說：『我們在你這邊存的錢比貸款的金額還要多一倍，等於是把我自己的錢借給我，我還要付你利息。為何現金明明存在你們家，卻不願意貸款呢？更何況這是政府專案給予中小企業發展的貸款，具有政府信用保證。而且我們也不是沒有錢你們銀行，往來也都正常，時間也非常久了………』。
很不巧的，這兩位銀行經理，可能長期在辦公室裡待著，很久沒有走到第一線了，我們的對談是這樣的
銀行：『雖然你們存了很多錢我們銀行裡，也很感謝你們存在我們銀行這麼多錢，但是這不代表我們銀行可以貸款給你們』。
申貸：為什麽呢？你們不是也有參加政府的貸款專案嗎？我看到上面有你們家銀行的名字。
銀行：『其實我們銀行並不缺客戶，經營事業和店鋪，不能只靠銀行的貸款來做擴大。還是要用自己的資金來擴展比較好』。
申貸：但是你還沒有徵信過，而且我們長期在你們家的紀錄也都查閱得到呀
銀行：『這樣吧，我們貸款給你100萬這樣可以嗎？』
那一刻我心涼了，等於是說你免費存錢進銀行，他取的你的資金是免費的成本極低。而10 : 1 的資金比例。這對我來說實在是太不合理。於是我接者講，100萬我能運用的發展有限，我們需要至少400~500萬元才足夠。你可以看看我們的營業額都有明顯成長。但是無論怎麼說，存摺上記錄著明確地存款數字。但是兩位經理人說什麼也不肯貸款那麼多。那時我心中真是百感交集，沒想到往來這麼多錢，存錢這麼多，竟然會關鍵時刻裡這些都沒有用處和價值。於是財務主管就沒好氣的講：『既然你們不用願意貸款，那麼其他銀行願意，你也說你們銀行不缺客戶。不如這樣吧，我們明天就去銀行把我們的錢給轉走到其他家銀行，或是現金全提出來。關閉沒用的銀行帳戶，這樣可以嗎？』
最後，雙方不歡而散。而那間後來貸款給我們的也是一間民營銀行，當我們轉錢過去時，對方銀行經理馬上就出來歡迎我們，也不知道是否是因為轉入的錢太多還是很高興有客戶。總之至今我就把主力銀行換成目前這一家民營銀行。而原本那間銀行金額大幅度降低，僅用於外匯用與零用金用途。因此跟你往來的銀行行員和經理，絕對不是因為地緣性因素才會與你往來，而是該銀行分行本身需要客戶存款等因素。這樣你決定往來的分行溝通會簡單的多。為什麽呢？還記得前面提到的銀行經理對我們說：『其實我們銀行並不缺客戶，經營事業和店鋪，不能只靠銀行的貸款來做擴大。還是要用自己的資金來擴展比較好』。這樣的話嗎？不要怨恨，因為對方並不是經營生意的材料，也只是高級拿薪資生活的僱員罷了。當老闆心胸要寬大不需要和第一線的計較。切記，經營公司目的是能持續發展，持續賺錢才是主要的目的。
而銀行業也會有操守這件事，有一個以下案例便是，買通銀行女行員當內鬼 助詐團騙帳戶洗錢。產業必學裡有一篇『銀行的誠信道德與操守影響身為老闆你的公司發展』，裡面有提到『銀行誠信與企業發展，現代道德操守的風險管控與對商譽的衝擊』，銀行是中小企業營運資金的重要來源，其誠信與操守直接影響企業的信心與資金調度。一旦銀行出現道德失守，如員工貪污、系統風控鬆懈或高層涉案等情況，往往會造成資金難提領、信譽受損，甚至拖累企業投融資決策。因此你存的錢選擇的銀行，他的信譽不光是他的董事會與高階主管來維持，重要的是第一線的從業人員他的道德操守才是制度內最重要的資產。
讓我們來看一下銀行職員操守出事了，會產生麼樣的詐貸案。投資大中與存款戶的錢，就這樣被銀行給用在別處了…………。更有國內首起的銀行行員涉案，協助詐團轉帳洗錢的案例
新聞報導與採訪如相關影片(影片版權轉自網路與新聞)，不代表本網站立場
2.了解銀行的KYC和CRS，要盡量分散你的經營風險
為什麼要了解呢? 銀行除了有內部操守的問題之外，也具備社會責任（CRS）。認識你目前往來的銀行(Know your customer )是必要功課。很多人不知道這一點，僅知道金融單位會要你填表格KYC和CRS表格來做銀行內部的紀錄。但是卻很少人對往來銀行做每年的業務評估。這是什麼意思呢？首先每家銀行他的優缺點不ㄧ樣。有的銀行重視信用消費，信用卡發卡量最大最多且種類繁多。而有的銀行專門做土地買賣和相關貸款。而有些銀行專門做進出口外匯等信用狀事宜，而且關鍵時刻還可以跟你談訂單穩定匯率的合約。許多人傻傻地誤認為，跟一家銀行往來，除了存放業務之外，其他業務也都能做，實在是大錯特錯。有的人甚至有國外的月亮比較圓的錯誤迷思。認為國外的外商銀行，比較專業和服務比較好。其實這都不是絕對的。千萬不要以為外商銀行會比國營來的好，真正要留意的其實要看你跟誰往來？不同的銀行分行管理方式與文化不同。即使是外商銀行的經理，仍可能有個人操守的問題。讓我們來看看這件外商銀行的內鬼案例。你就會知道銀行行員利用職權是一件多默可怕的事。
新聞報導與採訪如相關影片(影片版權轉自網路與新聞)，不代表本網站立場
而一般即使是行員，也會一位經手財務金錢，而有所弊端。職務之便背後需要有明確地制衡制度與蒐證工具。否則難以求償，銀行裡放滿的你我的錢財，皆會發生銀行銀員監守自盜的案例發生，何況是管理不完善的中小企業與經營者，與銀行往來的公司員工不可不慎。因此機制與明確地流程是非常重要的。並且最重要的還需要有第三方的內控與內稽來做相關的制度與文化的建立。因組織逐漸龐大而分得越細越分工，則可能設立的斷點與責任越明確。跟銀行進行貸款也是一樣，需要分散企業經營者的貸款未知風險。
新聞報導與採訪如相關影片(影片版權轉自網路與新聞)，不代表本網站立場
為什麼要說是盡量分散風險？原因很簡單，一開始創業與經營公司時，自有資金都有一個問題就是資本不大。資本是需要給會計師驗資的，而給會計師驗資之後，回需要一句你註冊公司的出生地，送公司申請文件與股東名冊給負責的地方政府單位審核。關於什麼是公司註冊出生地，有興趣的可以閱讀這一篇。因此如果你了解你所經營的業態在政府眼中是什麼樣子的產業後，再找會支持你的銀行，該銀行最擅長的剛剛好是與你業務範圍相符合。這樣性質的銀行，在後期公司經營將會有大幅度的幫助。而了解了解銀行的KYC和CRS的主要原因，主要是為了盡量分散長期經營的風險。很多人誤以為創業最重要的是把客戶與業務給搞定。有需要再跟銀行借錢就好。殊不知道銀行對你這個行業與平日對你的了解在哪裡？會支持你這個產業和行業嗎？每一家銀行擁有不同的地位與屬性。什麼是屬性？就是該銀行的主要業務與重心主力在哪裡？
有的銀行他的專業是在外匯、信用狀非常熟悉、國外設廠貸款，甚至是進出口貿易的貸款與匯率的合約約定。有的銀行重視國內的產業與消費。並且針對土地開發與相關民生用品等大眾物資十分擅長，且承作市場是市佔率大，提出的條件跟別間銀行誘因多又有競爭力。而有的銀行專門做跟建築有關的貸款與融資，比如房貸、法拍、都市更新、房屋為修繕貸款，工廠營建貸款等。有的銀行他的定位與主要客戶就在於上市公司的款款與往來，原因是因為風險最小，有金融的明確監督機制。因此中小企業甚至是新創並不是他的主力客戶，而最糟糕的就是因為實行長久，已經養成銀行行員自視甚高與養尊處優的態度。因此對於中小企業並不友善，除了貸款意願低落之外，也談不到好的條件。因此身為經營者，你必須先了解你想往來的銀行與該分行是否支持你的產業。盲目尋找銀行不僅會累浪費你的寶貴時間之外。還可能談不到令你滿意的結果。而時間成本是你最大的貸款成本。
每次的貸款都會有成本，必須要經過計算，才能有效的得知是否獲利可以支持還款計劃，並且將週轉金做最大的運用效益。謀取最大的獲利才是身為經營者的主要責任。
因此在一開始公司資本額不大時，是需要謹慎的選擇銀行，主要是為了以後不時之需，如果要貸款融資應該要找哪一間銀行適合？一開始可能你開戶的銀行家數很少，但別心急，隨著你公司資本越來越大時，你所往來的銀行家數通常會逐漸增加。我的建議最終最少開戶的銀行最少要10間以上不同的銀行。當然這也是需要先挑選自己現階段最適合的銀行。避免以小就大，你的實際需求與銀行業務不相稱的情況。這是最要不得的情況，因為屆時你需要資金或購買關鍵設備，卻因為銀行的選擇錯誤造成卡關。這將得不償失。而且最糟的情況是，你貸款文件已經送出，卻因為貸款條件不如預期，因此而需要重新申請。這將表示，你將面臨貸款流程上再重複一次的過程與時間。
通常一個貸款可能要面臨2-3個月。依貸款金額與相關條件有所不同，所需要的文件內容複雜程度與申貸的時間也不太相同。一般來說，100萬內通常在一個月內就會有結果。而超過500至1000萬時，可能會面臨1~2個月。而超過千萬貸款等級，甚至是過億元的貸款。則可能會到3個月甚至半年時間。中間的等待時間就是你的成本。中間的資金周轉必須要足夠，美國知名軟體上市公司微軟，比爾蓋茲曾有一句話說得好：『我們微軟離倒閉的時間距離只有18個月』。這句話的意思就是說，公司需要用到的資金必須充足與業務收入必須穩定。否則這中間的等待期，你可能會心急如焚。而你越急，銀行則越不急。而你貸款的條件可能也因為你急需要用錢，而導致你的條件即使很差，你也要被迫接受，完全沒有談判迴轉的空間。這對經營者來說非常不利。
所以這就是最什麼說至少要有10間以上的不同銀行。原因是你必須要知道要把錢放在哪個正確的銀行業務裡。擅長做外匯的，比起別家該外匯匯率銀行給你最好的條件。你就應該要專注在這家銀行的外匯業務上，並且把效益運送至最大化。而如果你往來的銀行給員工薪資轉帳，有轉帳手續費減免，甚至是員工跟銀行貸款有優惠。那麼你的員工薪資轉帳，就應該要在這一家。除非你要分散組織擴張風險因此而分不同銀行，也要留意該銀行的企業金鑰與操作是否方便與介面使用容易。有的銀行非常擅長做數位化，簡單又好用。而有些銀行比較沒那麼多經費做資訊安全的開發與介面設計。因此可能需要點時間熟悉操作。當你對澤跟該家銀行往來，接著就要留意該分行的管理層與第一線行員的態度。因爲是跟錢有關。在巨大的利益引誘之下，即使是銀行經理，也可能會成為內鬼與漏洞。讓我們來看看以下的商業真實案例。
新聞報導與採訪如相關影片(影片版權轉自網路與新聞)，不代表本網站立場
銀行通常有內控內稽的流程與相關貸款的評估方法，這裡偷偷地講述，銀行內部，雖有風險控管模型但往往銀行行員不核貸的其中一個理由會是推給說『評分沒過，太低』。其實這背後的真相是，他並依不一定真的跑模型，很多時候是根本就沒有跑評分模型。純粹就是他們不想承貸給你，不願意承作這個貸款專案。這是人為控制風險的另一個方式。因此針對現今銀行接連發生之詐貸案件。絕對不是電腦評分通過，而是在於人。當銀行內部想要承作，就算系統沒過他也願意做，你相信嗎？所以銀行的詐貸與針對上市櫃公司的放貸。往往並不完全由電腦評分來判斷。面對現在的AI時代，曾有人說到，未來投資與相關放貸是由AI來做判斷會比較準確。因為人有主觀因素，而電腦講求的是大數據與資料量的累積。因此當數量多的時候，經由大數據判斷的失準率將大幅度的降低。這是人為憑情感因素而無法做到的判斷。因此銀行為何還要人為來做的呢？
只因為『要有人負責』。當呆帳發生時，董事會與高階主管接必須要面臨虧損甚至是負責任。相關人士要負責這件事是銀行不爲人知的背後原因。要想想換成是你，貸款給某家上市公司1億元，而最後這家公司無法還款，造成銀行損失。你身為一個經理能因為這個錯誤的決定，而償還銀行放貸出去的金額嗎？通常是無法做到，根本一般人就還不起。畢竟對一個主管或是第一線的員工來說，這是翻不了身的重大債務。因此通常都採取連坐法。整個銀行貸款有貸款會議討論與決定額度與適當利率。包含風險評估與銀行所說的5P原則。包含銀行也需要了解有關你的KYC和CRS等文件資料。並且做徵信報告。徵信對於貸款來說，非常重要且關鍵。凡走過必留下痕跡。你的所有最近的金融往來正常行為與平日的消費與負債繳款情況都會顯示在這報告裡面。因此當有弊端時，通常絕對不是一個人可以做得到的，而是一個團體組織行為。若平常留意，你可以發現銀行有非常多的不同表單，並且還要記錄在電腦裡與紙本保存與用印鑑用印。目的就是要區分這是誰負責做的？用於關鍵時刻流程出錯，可以從當中環節裡尋找出蛛絲馬跡的佐證證據。讓我們來看看銀行主管是怎麼協助詐貸的案例。
新聞報導與採訪如相關影片(影片版權轉自網路與新聞)，不代表本網站立場
該銀行分行從業人員的服務態度，可以顯示出這間銀行的平日教育訓練與人員素質。可以設想你的錢存在這家銀行，但是在關鍵時刻裡要取錢去被銀行刁難的窘境是有多麼讓人心酸。尤其是有真正需求時，並且有政府貸款專案想要貸款時，遇到該銀行行員他不想做，會有千百種理由。來面對你。更不要說是普通的存匯業務了。最近有一個真實的案例
冷血銀行？病患家屬急領錢遭拒 行員竟回「變遺產就能領」合庫道歉了
銀行行員竟然對家屬傷口灑鹽？一名網友日前在社群平台Threads上痛心發文，控訴家人前往合作金庫某分行欲領取病重姊姊的醫藥費時，竟遭到行員百般刁難。更令人心碎的是，面對家屬急需用錢的困境，行員竟冷語吐出一句：「等到變遺產就可以領了。」這番極度缺乏同理心的言論，讓身心俱疲的家屬感到二次傷害，事件曝光後引發網路上萬人怒火。
像這樣的服務態度，你還會把錢存在這個銀行分行嗎？讓我們來繼續探討一下，已經跟銀行貸到款了，一堂你長期需要學習的功課，即使還清貸款，也仍有可能會貸不到錢的窘境。
bigbosstalk ©2025 Uriel已獲得Creative Commons Attribution-NonCommercial-NoDerivatives 4.0 International許可
