EP52-身為老闆的你，你知道你所經營的行業可能會貸不到銀行貸款的嗎？即使公股銀行也靠不住，銀行經理也會參與詐貸

而另一個與銀行經營往來關係的風險是，「即使你公司財報與營業額亮眼，但是問題點出在銀行，因為銀行本身也可能有人出問題」。身為經營者該怎麼看待銀行風險，而不是把銀行當成絕對安全的制度。本次的案例是合作金庫分行經理、放款人員與行員涉嫌勾結投資客辦理假買賣、提高鑑價與人頭貸款，詐貸逾億元。而這之所以很重要，因為它不是單純「借不到錢」，而是提醒老闆另一個殘酷現實。你以為在跟銀行體系往來，其實有時是在跟某些人的道德風險在做往來。

身為老闆，你如果一直把銀行想成「只要公司正常經營、誠實做事、按時報稅，就理所當然可以貸到款」的地方，那麼你對金融世界的理解，其實還停留在表層。真正進入實務之後你才會發現，銀行不是慈善機構，也不是站在企業這一邊的共同經營夥伴；它本質上是一個風險分配機器。它判斷的第一件事，從來不是你有沒有理想，也不是你多努力，更不是你對社會有沒有價值，而是你的產業能不能被量化、你的現金流能不能被驗證、你的擔保品能不能變現、你的財報能不能被信任、你的公司一旦出事，誰來承擔損失。當這幾個問題的答案不夠漂亮時，哪怕你是認真做生意的人，也可能被銀行系統歸類成「不夠好借的客戶」。而更殘酷的是，即使你以為公股銀行比較穩、比較保守、比較有制度，現實也未必完全如此。近年台灣不只出現銀行員涉詐、行員協助詐團、經理勾結客戶辦理不實授信的案件，金管會甚至對百分之百公股的臺灣銀行開出2,200萬元罰鍰，明白指出其在員工異常行為管理、帳戶監控、洗錢防制與內部控制上存在重大缺失。這說明一件事，老闆面對的風險，從來不只是「銀行不借你」，還包括「銀行裡的人也可能出問題」。